При переходе от рассуждений к реальности выясняется: большинство российских предпринимателей подходят к монетизации своей деятельности весьма парадоксально. Они вкладывают максимум ресурсов в предприятие и попадают в зависимость от его финансовых результатов. Никакого резерва, единственный актив — бизнес, риски не застрахованы, плана «Б» нет. Для молодёжи на старте — ещё куда ни шло, вот только у многих это затягивается на десятилетия. Как не попасть в ловушку «бизнеса ради бизнеса» и что делать, если вы уже одной ногой в ней? Разбираемся вместе с практикующим финансовым консультантом Еленой Косовой.

Вы думаете: «Это не про меня»

— Через руки предпринимателя проходит несколько финансовых потоков, что может создать ложное чувство изобилия и спокойствия, — рассказывает Елена Косова. — На деле в общем котле «варится» не только его прибыль, но и деньги контрагентов, кредиторов, зарплата работников и прочее и прочее. Прежде чем пользоваться этими деньгами, надо чётко понимать, где здесь «моё», а где «наше».

Совет № 1: разделите деньги на личные и корпоративные.

Если игнорировать это правило, возникают две проблемы. Первая: владелец становится должником собственного бизнеса, когда изымает из него больше, чем можно и нужно. Не успел вернуть вовремя — и обескровленное предприятие может рухнуть. Вторая: когда бизнесу требуются финансовые вливания, предприниматель залезает в собственный карман.

— Владелец отказывает себе и своей семье, инвестирует всё больше в собственное дело, ставит всё на одну карту, чтобы в далёком будущем пожить «по-настоящему». А это будущее может так и не наступить, — комментирует Елена Косова.

Со стороны оба эти подхода выглядят настолько неразумными, что кажется: так действуют только недальновидные, неопытные люди. «Уж я-то точно умнее их», — думает про себя предприниматель. А потом случается непредвиденное: «внезапно» повзрослел ребёнок, ему нужны деньги на учёбу (свадьбу, отдельную квартиру), кризис подкрался неожиданно, конкуренты опять затеяли войну и законодатель ввёл новые драконовские штрафы за действия, которые ещё вчера укладывались в понятие нормы. Справиться с таким нагромождением внешних факторов, которые требуют неотложных и немалых затрат, можно, но только если предприниматель чётко знает, где корпоративная касса, а где — его личный кошелёк. И у него созданы резервы по каждому направлению.

Вы думаете: «Это подождёт»

В практике финансового консультирования Елене Косовой чаще всего встречались два типа предпринимателей: молодые пассионарии с горящими глазами, которые рвутся вперёд, не задаваясь вопросом «зачем?», и те, кто уже наигрался в «бизнес на износ» и захотел другой жизни.

— Увлечённость собственным делом — это хорошо. Именно такие предприниматели создают новое и прогрессивное. Главное, чтобы их жизнь не превратилась в «крысиные бега». Для этого важно понять, что бизнес не обязывает человека работать по 22 часа в сутки и наблюдать за взрослением детей по фотографиям. И кроме него в жизни существует множество приятных вещей, — поясняет эксперт.

Но если бизнес — ваш единственный актив, то выбора у вас практически нет. По словам Елены Косовой, вкладывать 100% капитала в одно предприятие под девизом «пан или пропал» — чисто российская практика.

— В странах, где частный капитал и рыночная экономика имеют столетние традиции, к распределению средств подходят комплексно. Структура капитала западного бизнесмена представлена портфелем активов, в котором присутствуют вложения в недвижимость, ценные бумаги, страховые и инвестиционные продукты, — комментирует финансовый консультант.

А ещё западный предприниматель обеспечит себя пенсионным планом и заранее продумает стратегию выхода из бизнеса. Он учитывает внешние факторы риска и «стелет соломку». Для российских бизнесменов такой подход должен быть вдвойне актуальным. Ведь они в придачу к стандартному набору рисков получают бюрократические препоны, зарегулированность многих сфер экономики, постоянную угрозу смены правил игры. Тем не менее мы всё время чего-то ждём и почему-то откладываем.

Совет № 2: создайте запас ликвидной наличности, равный сумме расходов за три месяца.

Самое интересное, что этот совет одинаково полезен для работающих на окладе и для предпринимателей. Если резерва нет, в случае форс-мажора наёмному служащему придётся занимать у друзей или банка, а бизнесмену — у предприятия. И то, и другое — одинаково непродуктивно.

Вы думаете: «Бизнес надёжнее»

После долгих лет развития собственного дела вы научились обходить все подводные камни, настроили систему и вас вполне устраивает денежный поток, поступающий из компании в ваш карман. А вам говорят, что «правильный предприниматель» должен обязательно влезть в какие-то инвестиционные дебри. Ерунда!

Типичные возражения человека, который сомневается в необходимости диверсифицировать активы, сводятся к двум аспектам: «Я в этом не разбираюсь» и «Это ещё ненадёжнее, чем бизнес».

По словам Елены Косовой, на отечественном рынке сегодня достаточно финансовых инструментов, которые подойдут разным предпринимателям, преследующим разные цели. Но приступать к их практическому применению стоит уже после того, как создан фундамент благополучия семьи бизнесмена. Он состоит из упомянутого уже трёхмесячного запаса наличности и страхования самых значительных рисков. Выполнить два этих условия не так уж трудно, зато очень полезно.

Совет № 3: в любой непонятной ситуации составляйте личный финансовый отчёт.

Возьмите под контроль доходы и расходы (не тратите ли вы больше, чем зарабатываете?), активы и пассивы (чем вы владеете, кому и сколько должны). С этого необходимо начинать, если вы хотите найти бреши в своём кошельке и устранить их.

— Или предприниматель контролирует свои финансы, или финансы начинают дёргать его за ниточки, как кукловод, заставляя совершать ошибочные действия (например, брать на себя непомерные кредитные обязательства). Контроль делает финансовую ситуацию предсказуемой, снижает уровень риска и позволяет создать план «Б» на случай, если что-то пойдёт не так. В перспективе разумное финансовое поведение даёт предпринимателю не только спокойствие, но и поступательный рост капитала, а также возможность передать его детям, — заключает Елена Косова.

Если и это для вас не аргумент — оглянитесь вокруг, и вы увидите: сегодня разумный подход к распределению средств стал делом не только важным, но и модным. Дошло до того, что государство запустило большую программу обучения финансовой грамотности для школьников и студентов. Через 5-10 лет эти ребята выйдут на рынок труда и начнут бизнес, исповедуя совсем другие подходы. Хотите дождаться, пока молодёжь покажет пример, или уже сегодня начнёте строить фундамент собственного финансового благополучия? Решать вам. 

 

Автор - Дарья Полянкина

Источник: Честнок