-  Прошел год с Вашей последней ежегодной встречи с журналистами. Он был непростым для экономики страны и банковского сообщества, но все же эксперты все чаще говорят о том, что экономика возвращается к положительным темпам роста, пусть пока и невысоким. А как этот год прожил банк?

- Совет директоров полтора года назад утвердил новую стратегию, она реальная, называется «Стратегия 20+». По ней живем и работаем. Если говорить в целом, то банковская деятельность, банковский бизнес в определенной мере отражает состояние всей экономики. Когда экономика «сжимается», то «сжимаются» и банковские активы, то есть сокращаются кредитные портфели.  Если вернуться в 2016 год, то мы увидим, что банковские активы сократились: примерно на 5,6 % сократился кредитный портфель. Что мы наблюдаем в 2017 году? Мы видим оживление кредитования, начиная с конца весны: сначала робкие, а сейчас уже стабильные систематические приросты кредитного портфеля, будь то потребительский сектор или юридические лица, которые также наращивают заимствование в кредитных учреждениях.  На мой взгляд, это свидетельствует о том, что произошла по крайней мере стабилизация экономики.

- Дмитрий Юрьевич, согласно рейтингу Forbes вы входите в 100 самых надежных банков России. Как в таких непростых экономических условиях Запсибкомбанку удается сохранить стабильность?

- Вы знаете, я раньше достаточно скептически смотрел на те или иные рейтинги, которые имели место быть, их ведь достаточно много. Но в последние 5 – 7 лет все больше уделяю им внимания. Если брать непосредственно Запсибкомбанк, то мы рейтингуемся в российском рейтинговом агентстве, аккредитованном Центральным банком, «Эксперт РА» и в международном рейтинговом агентстве S&P. Если брать Forbеs, действительно, мы входим в число ста надежных банков России, и у меня еще есть маленький предмет для гордости – мы 38-е. Каждый банк придерживается  своей бизнес-модели. У нас бизнес-модель достаточно консервативная, она всегда была такой.  Если вы посмотрите наш баланс и источники дохода, то самым главным из них на протяжении всех 27 лет является процентный доход. То есть мы занимаемся классическим банкингом: выдаем кредиты и получаем с этого проценты. Мне приятно, что такое уважаемое издание, как Forbеs, поставило Запсибкомбанк на 38-е место, но хочу сказать, что мы по-прежнему будем соответствовать той стратегии, которую выбрали и надеюсь, что наше место не будет ниже.

- Продолжим тему надежности: есть ли какой-то четкий список, перечень факторов, характеристик, определяющих надежность банка и для рейтингов, и для клиентов?

- Я думаю, что, когда мы говорим о критериях, то они весьма индивидуальны, но есть набор общих особенностей, так называемых индикаторов, которые в первом приближении дают понимание того, готов ли я, прежде всего, как вкладчик, к риску. Сегодня вся информация о любом банке является публичной. Мы обязаны публиковать балансы на каждую отчетную дату и список собственников, причем до конечного бенефициара, потому что это требование регулятора. Мы обязаны публиковать выполнение нормативов, которые приписаны нам Центральным банком. Это первый признак, который есть. Если вы не обладаете навыком чтения такой инфомрации, то я бы дал два совета. Первое: остерегайтесь высоких процентных ставок. Центральный банк на каждую отчетную дату публикует список процентных ставок десяти крупнейших банков России. Регулятор допускает, что ставки привлечений могут отличаться от этой средневзвешенной ставки на 3,5 процентных пункта. В последний год, как правило, все кредитные учреждения ориентируется на средневзвешенную процентную ставку.  Если посмотреть за август, то эта ставка составляла 7,74% плюс-минус 1,5%. На мой взгляд, все предложения, которые сегодня выше 8,3% годовых, представляют определенную степень риска. Причинно-следственная связь прописана достаточно давно: хочешь больше зарабатывать, должен больше рисковать, нет «аппетита» к риску – будешь получать меньше. Процентная ставка – это первый критерий, на который нужно ориентироваться.  Второй критерий связан  с рейтингами. Любое уважающее себя кредитное учреждение рейтингуется. Соответственно, чем выше у него рейтинг сегодня, тем выше зона комфорта для клиента, потому что рейтинговые агентства стали достаточно жестко подходить к балансам кредитных учреждений, они не замалчивают те проблемы, которые видят. Соответственно это позитивно либо негативно оказывает влияние на жизнь кредитного учреждения.  Недавние события яркий тому пример.

- Дмитрий Юрьевич, почему это произошло с таким крупным банком, как «Открытие»? Как вы относитесь к решению отправлять банки на санацию через новый механизм ЦБ?

- Когда регулятор забирал «Открытие» в Фонд консолидации банковского сектора, он сказал, что причина в том, что банк рос слишком быстро. То есть банк «ФК «Открытие» сделал ставку на неорганический рост – на слияние и поглощение. В итоге эта стратегия проиграла. Есть ряд и других моментов, которые привели к такому событию, например, желание поглотить такого гиганта, как «Росгосстрах». Давайте проанализируем. До создания Фонда банковского сектора было два пути – санация или лишение лицензии. Санация, то есть, оздоровление, означает, что банк нужно кому-то передать. Как правило, кредитные учреждения проводят оценки финансового состояния. Это создает нервозность на рынке. При лишении лицензии вкладчики получают выплаты в пределах 1,4 миллиона рублей, а дальше – процедура банкротства и достаточно невысокие суммы взыскания, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами. Сейчас появился альтернативный способ, когда кредитное учреждение забирает Фонд консолидации банковского сектора. Тогда оно становится, по сути, даже больше, чем государственное. Что выше Центробанка? Ничего. «Открытие» до кризиса ликвидности, который захлестнул его в июле и августе, был самой крупной частной банковской группой в России. Объем активов финансовой корпорации составлял 2,4 триллиона рублей. Это колоссальная сумма. Когда проблема возникла на рынке, мы стали наблюдать коллапс с банковскими платежами и с зарплатами сотрудников. Если бы не включение в Фонд, то это был бы коллапс всей банковской системы. Но регулятор вышел на авансцену и сказал, что теперь «Открытие» входит в Фонд консолидации банковского сектора. Мы этого даже не почувствовали. На мой взгляд, это правильное решение для системно значимых банков, то есть тех, которые влияют на устойчивость всей банковской системы России. Санация – это не очень хорошо, но если выбирать из всех зол, то уж лучше такой вариант.

- Запсибкомбанк выдал больше всех в Уральском федеральном округе карт «Мир»: их уже больше 100 000. Каковы дальнейшие планы банка в отношении единой национальной платежной системы? Как идет обеспечение картами на других территориях присутствия Запсибкомбанка?

- Здесь все достаточно просто: суть сводится к чему, что все бюджетники должны перейти на карты «Мир» до 1 июля 2018 года – это дедлайн. У нас выпущено порядка 125 тысяч карт «Мир», из которых чуть больше 96 тысяч мы уже выдали, остальные выдаем в плановом порядке. Можно по-разному относиться к этой карте. Но если на одной стороне весов «лежат» карты международных платежных систем, а на другой – национальная безопасность страны, то выбор очевиден. Кроме того, уже не за горами кобейджинговая карта «Мир», которая в России будет рассчитываться через российский процессинговый  центр, а когда поедете зарубеж, этой картой можно будет рассчитаться и там.

- Изменилось ли соотношение между юридическими и физическими лицами в кредитном портфеле Запсибкомбанка? Как обстоят дела с просрочками по кредитам? Год назад их объем составлял 3, 6 процента, что ниже показателей в среднем по Тюменской области и России в целом. Что происходит сегодня, каков прогноз на ближайший год?

- С конца весны мы наблюдаем достаточно стабильный систематический рост. Кредитный портфель физических лиц  на 1 сентября 2017 года примерно около 47 миллиардов рублей, а кредитный портфель юридических лиц – около 27 миллиардов. Если посмотреть с начала года, то по физическим лицам мы приросли на 3,4 миллиарда рублей, по юридическим лицам – на 1,4 миллиарда. Мы наблюдаем устойчивую тенденцию сокращения числа просрочек по кредитам, которые были выданы после 2014 года. В целом, объем дефолтов по кредитам, которые были выданы в те «золотые» времена 2012 – 2014 годов, составляет 50%. Кредиты, которые выданы после 2014 года, – это 3%. 

- Можете подвести итоги трехлетней стратегии банка, стартовавшей в 2016 году? Она не окончена, но можете нам озвучить промежуточные результаты?

- Для нас эта стратегия является вызовом. Главная задача «Стратегия20+» – за три года вырасти по всем показателям более, чем на 20%, будь то кредитный портфель, депозитная база физических и юридических лиц,  комиссионные доходы. Есть ряд показателей, на которые мы ориентируемся. Я назову их не все, но основные. Первый – это объем активов на конец реализации стратегии, то есть на 1 января 2019 года. Мы планируем, что наши активы должны увеличиться до суммы в 130 миллиардов рублей. На 1 сентября 2017 года объем активов Запсибкомбанка составляет примерно около 110 миллиардов. Следующий показатель – CIR, по-русски это называется АХР (административно-хозяйственные расходы): считается, что чем меньше объем АХР, тем эффективнее работает кредитное учреждение. Цель мы для себя ставим 59%, на первый год реализации стратегии у нас было 66%, в этом году 58%, надеемся, что 59% мы достигнем.  Принцип какой? Если ты развиваешь бизнес, должен нанимать персонал, должен тратиться, соответственно, эти расходы увеличиваются. Следующий серьезный показатель, на который ориентируются эксперты, рейтингеры, аудиторы, коллеги по цеху, – это рентабельность активов.  Цель у нас – средняя годовая рентабельность активов 1,24, первый год мы прожили с рентабельностью активов 1, 02, девять месяцев этого года – с рентабельностью 1,79, можно оценивать, насколько близко или далеко в целом мы находимся от реализации наших стратегических целей. Следующий ориентир, который заложен, – это просрочка. Мы поставили цель, что бы в целом просрочка на конец реализации стратегии была менее 3%. На сегодняшний день она составляет примерно 3,2% на круг. У  юридических лиц она больше, чем у физических.  Последняя стратегическая цель – это чистая прибыль. За три года мы хотим заработать 4 миллиарда 150 миллионов рублей чистой прибыли. В прошлом году мы заработали примерно 1 миллиард 60 миллионов рублей чистой прибыли, за 2017 год мы панируем заработать чуть более, чем 1,5 миллиарда. Если сложить эти цифры и отнять 4 миллиарда 150 миллионов, то можно понять, сколько нам нужно заработать за оставшийся 2018 год.

- Как вы оцениваете перспективы криптовалюты в России? Может ли она представлять интерес для банков?

- Нельзя отрицать, что такой инструмент уже существует в мире и что сейчас кажется диковинкой, пройдет лет 10, и этот инструмент достаточно прочно войдет в наш с вами обиход. Криптовалюта для меня сегодня – это далеко не средство платежа, это определенный  агрессивный спекулятивный финансовый инструмент, на котором пытаются заработать.

- Тюменцы уже привыкли к ставшим традиционными акциям «Счастливые часы от Запсибкомбанка»,  понравилась им посвященная Дню города водная экскурсия по Туре. Будут ли продолжаться такие акции?

- Запсибкомбанк является частью города и частью области, в которой мы живем и работаем. Если у нас есть возможность поучаствовать в жизни города, области, для нас это радость. Акция еще будет проходить.

- Какие планы у Запсибкомбанка на будущий год? Какие продукты, новые сервисы, ставки планирует предложить банк своим клиентам?

- Есть мудрое выражение: «Для того чтобы стоять на месте, нужно бежать, для того чтобы двигаться вперед, нужно бежать еще быстрее». Безусловно, на месте стоять не будем. Все продукты, которые мы развивали на протяжении 27 лет, останутся. Запсибкомбанк будет проводить различные акции как для физических, так и для юридических лиц, причем это касается и активных операций в виде предоставления кредитов, и пассивных – в виде привлечения денежных средств.  До конца года сделаем очень хорошее мобильное приложение для физически лиц. У нас хороший Интернет-банк – это предмет нашей гордости. Но вот мобильное приложение на сегодняшний день мы видоизменим кардинально. Я думаю, что оно понравится нашим клиентам. Что касается корпоративных клиентов, здесь все более консервативно. На протяжении последних двух лет мы развиваем систему «ЗапСиб iNet», ее  будем совершенствовать дальше с точки зрения сервиса и  дистанционного банковского обслуживания, чтобы клиент 24 часа в сутки и 365 дней в году мог иметь доступ к банку партнера и совершать любые операции.

- Говорят, Центробанк уже разработал законопроект, который обяжет все банки собирать биометрические данные россиян (изображения лица и голосовые слепки) для создания единой биометрической системы, необходимой для внедрения удаленной идентификации клиентов. Как Вы оцениваете такое нововведение? Ведь, с одной стороны, это может привести к дополнительным затратам. А с другой, идентификация с помощью биометрии может сократить нагрузку на сотрудников банка и разгрузит его отделения?

- Технологии не стоят на месте. Безусловно, я думаю, что за этим будущее. На федеральном уровне была принята программа по биометрическим данным. Этим занимается Ростелеком, он единую платформу разрабатывает и будет внедрять. Но это будет востребовано кредитными учреждениями в массовом порядке только тогда, когда будет причинно-следственная связь между стоимостью и услугами. Я думаю, что преобразование в соответствии с биометрическими данными на начальном этапе, чтобы изменить под новую систему те же банкоматы, кассы, терминалы, будет стоить очень много денег. В массовом порядке это будет востребовано кредитными учреждениями только тогда, когда стоимость будет сопоставима с его окупаемостью на протяжении трех – пяти лет. Это первый вопрос, который есть. Второй вопрос, он тоже решаем, – это вопрос интеграции. Я надеюсь, что Ростелеком создаст единую базу. Сейчас с помощью своей карточки мы можем снять денежные средства в любом банкомате мира, а где гарантии, что мой глаз сработает в Пуэрто-Рико где-нибудь? Наверное, карточку все равно с собой повезем, даже если нам скажут, что все нормально. Это вопрос времени.

- О цифровой экономике все чаще говорят и с высоких трибун, и в профессиональных сообществах. А каково Ваше мнение о цифровой экономике? Как ее развитие может повлиять на работу банков?

- Я только «за» двумя руками за цифровую экономику. Программа цифровой экономики принята на уровне государства. Если она позволит нам, условно говоря, обслуживаться быстрее, защищать свои персональные данные надежнее, принимать какие-либо управленческие решения, то на доброе здравие – чем быстрее, тем лучше.

Источник: ПАО "Запсибкомбанк"